風險、穩定、卓越，順序不可逆。

有個單位叫做財團法人聯徵中心，各家銀行也會跟他們連線
我們辦的信用卡，房貸，信貸，銀行戶頭等等資訊都會定期回報 (通常是每個月)
所以這上面的紀錄，已經算出來的信用評分，掌管了我們的生死大權

信用評分不好，你有錢工作穩定人帥都沒用，銀行就是不敢跟你來往
所以這個東西很重要，不要以為呆帳耍賴了就一輩子沒事
除非永遠拿現金，或是隱姓埋名，不然只要跟銀行有往來就會被追債追到死

本人這幾年來終於把相關的操作都嘗試過了，現在終於可以來寫一篇文章說明那些做法很傷信用

首先是信用卡。

信用卡是培養信用的好方法，辦個幾張信用卡，然後每個月都繳『應繳總額』，這樣聯徵分數會最好看！
如果做不到，至少也要繳『最低應繳』，這樣聯徵分數會比較差，但是你的信用還算是良好的，只是會給銀行賺利息而已。

此外，可以遲繳，一兩天沒關係，甚至到下一次結帳日前繳清都沒關係。
因為聯徵上面的『無遲延』，有分為是『繳款期限日』，跟『下一次結帳日』。
當然聯徵上的記號＂一定＂會不同，但是這畢竟還算是無遲延的狀況，除非你遲繳真的拖太久了。

『呆帳』是絕對不可取的！
呆帳在聯徵上面的註記是五年，所以你把呆帳都還清（經由債務協商）以後，還要等『五年』，聯徵才會好看。
成本非常高，千萬不要落入呆帳！

此外，信用卡的『分期繳款金額』也會算到 DBR 22 裡面。
所以先買東西，刷卡分期，不管有沒有利息，這些已經使用的額度部分，都會被列入聯徵內。
所以借信貸之前要先稍微估算一下自己信用卡分期還有多少沒繳完。

總之，以信用卡而言，聯徵上最好到最差的排名分別是：
『正常使用 >> 循環 > 遲繳 >>>> 預借現金 >>>>>>>>>>>> 呆帳/破產』。

接下來講預借現金。

先講結論，如果可以信貸，就不要預借現金。
現在信貸都是一兩天就可以辦下來的，而且費用比預借現金便宜多了。

預借現金的費用，以『100 + 3.5% * 借款金額』來算，等於是你借款的當下，就幫你用年利率 3.5% 收滿一整年的利息！
這非常非常非常的貴，非常不划算！
因為信貸的利息，假設是 4%，那是要你『借滿一整年』而且『都沒有還本金』的情況下，利息才會真的有這麼多，
如果只是短期借款（額度型動用）或是常見的本息均攤，利率算下來其實都很低的，比預借現金低很多！

此外，預借現金非常傷聯徵的信用。
為什麼我知道，因為我借過，我也去辦過信貸，才被告知說如果我當時再多借一點點，評分就會不過，利率就借不到這麼好的。
預借現金會被視為資金有缺口的象徵，這是銀行不喜歡的（還款能力的質疑）。

所以講這麼多，這東西百害無一利，好處只有可以馬上拿到錢而已，千萬不要辦！
聯徵上的紀錄要等一年後才會消掉，切記！

最後講信貸。

沒什麼好講的，有需求借就對了，沒有比信貸更划算的。
注意利率，還款日，開辦費，還有每月負擔金額。
期數愈長，利息繳愈多，但是還款愈輕鬆。不過利息多出來的差額是會遞減的。
通常來說，三到四年的期數，是利息跟每月還款金額的平衡點。

以 50 萬來說，借四年，利率 2.6% 來說，每個月還一萬塊左右，其實負擔還算可以過得去。

最後，要強調，不要自己去申請聯徵，雖然規定可以這麼做。
自行申請聯徵，也會被聯徵紀錄上，對於銀行來說，會懷疑是否信用有瑕疵所以才要申請。
銀行是寧可錯殺的保守看待，除非你信用一直都很好。

信用無價，審慎理財。